Financieel vrij als thuisblijfmoeder?

Iedere moeder wil er 24/7 voor je kinderen zijn, maar eerlijk: je cv krijgt een gat en je pensioenopbouw stopt. Anno nu is ‘gratis’ werken voor het gezin een dief van je eigen portemonnee. De oplossing is niet per se méér uren buitenshuis werken, maar het zakelijk belonen van de uren binnenshuis. Combineer dat met een slimme side hustle en je bouwt stap voor stap een vermogen.

1. Je eigen salaris (of zakgeld)

Wanneer één partner de hoofdkostwinner is, wordt de gezamenlijke rekening vaak de ‘enige’ rekening. Dit is een risico voor je eigen buffer.

• De strategie: Spreek een maandelijks bedrag af dat de werkende partner naar jouw privérekening stort. Dit is geen ‘gunst’, maar een vergoeding voor het onbetaalde werk dat je thuis doet.
• Het doel: Dit geld is voor jouw eigen buffer (vrij besteedbaar) en zorgt ervoor dat je vermogen opbouwt dat losstaat van het gezamenlijke huishouden.

2. Pensioen

We trouwen niet om te scheiden, maar we kunnen de scheidingspercentages niet negeren. Standaard wordt bij een scheiding het pensioen ‘verevened’; dit wordt pas gedeeld op het moment dat de ex-partner met pensioen gaat. Dit maakt je afhankelijk van zijn/haar pensioendatum en levensverwachting.

• De strategie: Leg in je huwelijkse voorwaarden of samenlevingscontract vast dat jullie kiezen voor een pensioenconversie.
• Het effect: Jouw deel van zijn/haar opgebouwde pensioen wordt direct omgezet in een eigen pensioenrecht voor jou. Als jullie uit elkaar gaan, heb je een eigen potje bij het pensioenfonds dat losstaat van je ex.

3. Privé pensioenopbouw

Als je geen inkomen hebt, heb je technisch gezien geen ‘jaarruimte’ om belastingvrij pensioen op te bouwen. De fiscus helpt je hier dus niet.

• De strategie: De werkende partner stort maandelijks een bedrag op een beleggingsrekening op jouw naam (Box 3).
• Waarom? Omdat je dit niet fiscaal kunt aftrekken, is het geld wel direct opneembaar. Dit compenseert het gemis aan werkgevers-pensioen en biedt je een eigen ‘pensioenpot’ waar jij de enige eigenaar van bent.

4. Overlijdensrisicoverzekering

De grootste bedreiging voor jouw vrijheid om thuis te blijven, is het wegvallen van de kostwinner.

• De strategie: Zorg dat er een ORV is afgesloten op het leven van je partner, waarbij jij de begunstigde bent.
• Het bedrag: De uitkering moet groot genoeg zijn om niet alleen de hypotheek af te lossen, maar ook om jouw inkomen voor de komende 10 tot 15 jaar te vervangen.

Lees meer over verzekeren in deze blog: wat wel of niet verzekeren?

5. De compensatie voor woonlasten

Bij een eigen woning (koop) bouw je als niet-werkende partner vaak minder of geen vermogen op in de stenen als de ander de hypotheek volledig betaalt.

• De strategie: Als je getrouwd bent onder huwelijkse voorwaarden met uitsluiting van de woning, spreek dan af dat de werkende partner jaarlijks een bedrag aan jou schenkt of overboekt ter compensatie van de opgebouwde overwaarde die jij misloopt.

6. De ‘Huisvrouw-Hustle’:

Bijverdienen en ondernemend, volgens mij hoort dat bij het huishouden tegenwoordig. Het is namelijk voor een grote groep niet mogelijk om jaar in en jaar uit volledig te leven van slechts één salaris. Als de kinderen op school zitten, ontstaat er meer ruimte. Vanuit een rationeel perspectief is het zonde om die tijd niet te verzilveren, pak je kansen!

A. Werken in het bedrijf van je partner

Is je partner ondernemer? Dan kan het fiscaal zeer aantrekkelijk zijn om in dat bedrijf te werken:

• De Meewerkbeloning: Als je minimaal 525 uur per jaar (ongeveer 10 uur per week) meewerkt in de zaak, mag je partner een deel van de winst als ‘meewerkbeloning’ aftrekken. Dit is fiscaal gunstig, maar let op: je bouwt hiermee zelf vaak geen sociale rechten (zoals WW) op.
• De Arbeidsovereenkomst: Je kunt ook officieel in loondienst treden bij de zaak van je partner.
  • Voordeel: Je krijgt een eigen salaris, bouwt eigen pensioen op en hebt recht op de arbeidskorting.
  • Nadeel: Er moeten loonheffingen en sociale premies worden betaald, wat administratief zwaarder is.
• De Man-Vrouw Maatschap: Als jullie echt samen de zaak runnen, kun je een maatschap vormen. Jullie worden dan beiden ondernemer voor de inkomstenbelasting en hebben allebei recht op de zelfstandigenaftrek (indien je voldoet aan het urencriterium van 1.225 uur).

B. Belastingtechnisch gunstig bijverdienen

Er zijn een paar ‘sweet spots’ voor bijverdiensten:

• De kleineondernemersregeling (KOR): Wil je een kleine webshop starten of diensten aanbieden (teksten schrijven, coaching)? Als je omzet onder de € 20.000 per jaar blijft, hoef je geen BTW af te dragen en is je administratie minimaal. Maar persoonlijk ben ik geen fan van de KOR.
• Hobby-inkomsten: Zolang je activiteiten in de ‘hobbysfeer’ blijven, hoef je dit niet op te geven. Maar zodra je winst gaat maken en deelneemt aan het economisch verkeer, ziet de Belastingdienst dit als ‘Resultaat uit overige werkzaamheden’. Houd hier rekening mee.
• De Vrijstellingsgrens: Je mag tot een bepaald bedrag bijverdienen voordat je in de hogere belastingschijven terechtkomt. Vooral de arbeidskorting maakt dat de eerste paar duizend euro die je verdient, netto bijna volledig in je zak blijven.

C. Wat kun je doen als de kinderen op school zitten?

Denk aan taken die flexibel zijn en je eigen expertise vergroten:

1. Virtueel Assistent (VA): Ideaal om tijdens schooluren de administratie of klantenservice voor andere ondernemers te doen.
2. Verkoop van expertise: Heb je een oude passie of diploma? Maak een digitale cursus of schrijf een e-book. Dit is passief inkomen: eenmaal maken, daarna verkopen. Maar er gaat wel veek uur in het maken van het product zitten. Je moet het dan ook flink gaan promoten in het eerste jaar!
3. Reselling: Op Instagram zie ik steeds meer mama’s die dit doen: het professioneel opkopen en doorverkopen van tweedehands merkkleding of vintage meubels. Je hebt dan je eigen webshop!

Wat je ook gaat doen, doe zelf ook onderzoek en lees je in via de website van de Belastingdienst.

• Heb je een gouden tip of een andere opmerking? Stuur eens een bericht en laat het weten.
• Wil je liever een geldverhaal delen (alleen voor mama’s). Klik dan op ‘interview geldverhaal‘.
• Vond je dit interessant? Deel het met anderen.
• Steun Mama Budget door je aankopen via de links te doen. Mama Budget ontvangt een kleine vergoeding wanneer je via de links zoals Bol. of Amazon.nl bestelt.
• Belangrijk: ik ben geen financieel adviseur, ik deel mijn ervaringen en tips over geld. Ik ben ook benieuwd naar jouw geldervaring. Laten we van elkaar leren.