De financiële zoektocht in je relatie

Toen mijn partner en ik een relatie kregen, was geld het laatste waar ik mee bezig was. We rondden onze studies af, woonden op onszelf en het voelde niet meer dan logisch dat hij bij mij introk. We bespraken veel om te zien of we een match waren, maar achteraf besef ik dat we het over één cruciaal onderwerp nauwelijks hadden: een concreet financieel plan.

Het is lastig om zaken te bespreken waar je op dat moment nog geen weet van hebt. Ik deed bovendien een gevaarlijke aanname: omdat hij Business Administration studeerde, zou hij het wel weten. Ik hevelde de financiële verantwoordelijkheid in mijn hoofd ongemerkt naar hem over, hopend dat hij er beter in zou zijn.

De gedeelde verantwoordelijkheid

Inmiddels weet ik beter. Het maakt niet uit wie de hoofdkostwinner is: je bent en blijft allebei financieel verantwoordelijk. De tijd dat de één de cijfers doet en de ander de ogen sluit, is voorbij. Dat geldt voor het huishouden, maar zeker ook voor het budget. Net zoals je elkaars taken overneemt als de ander ziek is, moet je ook allebei de weg weten in je financiële huishouding. Tenzij je natuurlijk zo vermogend bent dat je alles kunt uitbesteden, maar voor de meeste gezinnen is regie de enige weg naar rust.

Van 50/50 naar volledige transparantie

Onze eigen weg was een proces van vallen en opstaan. We begonnen met een gezamenlijke rekening en een 50/50 verdeling, maar merkten al snel dat dit niet werkte zodra de inkomens begonnen te verschillen. Omdat we destijds geen vermogen of eigen bedrijven hadden, trouwden we “automatisch” in gemeenschap van goederen. Dit betekende echter niet dat we volledig inzicht hadden in elkaars financiën. Pas na onze verhuizing naar Spanje kwamen we financieel écht nader tot elkaar.

De afhankelijkheid in het buitenland nam toe, maar het inzicht ook. We bouwden niet meer alleen aan onze eigen buffers, maar aan een gezamenlijk plan voor ons en de kinderen. Dat gaat niet zonder discussies, maar het levert wel een stevig fundament op voor de toekomst. Vooral omdat we nu een eigen huis hebben met de bijbehorende onderhoudskosten.

Concrete tips voor een gezonde financiële verdeling

Wil je voorkomen dat je jarenlang “aanmoddert” in je financiële verdeling? Start dan met deze drie stappen:

1. Kies een verdeelmodel dat bij je fase past

Er is geen ‘one size fits all’. Kies wat nu werkt, maar evalueer dit elk jaar:

• 50/50: Alleen aan te raden als jullie inkomens nagenoeg gelijk zijn.
• Naar rato van inkomen: De eerlijkste methode bij grote inkomensverschillen. Je legt beiden een gelijk percentage van je loon in voor de gezamenlijke kosten.
• Alles op één hoop: Alles komt binnen op de gezamenlijke rekening, en jullie keren jezelf een gelijk bedrag aan ‘zakgeld’ uit voor eigen hobby’s.

2. Stop met aannames (ook bij een ‘expert’)

Dat je partner een financiële studie heeft gedaan of in de bankenwereld werkt, betekent niet dat hij of zij automatisch de regie moet voeren over jullie privébudget. Het betekent ook niet dat die alles weet over persoonlijke financiën. Blijf allebei op de hoogte. Zorg dat je weet welke vaste lasten er zijn, waar de verzekeringen lopen en hoe de pensioenopbouw ervoor staat. Je moet beiden kennis van zaken hebben.

3. Bouw aan drie soorten buffers

Alleen informatie inwinnen, is niet genoeg. Je moet ook discipline hebben om verantwoord met je geld om te gaan. Voor een gezonde balans in een relatie adviseer ik altijd de “Drie-Buffer-Methode”:

1. Jouw buffer: geld waar jij alleen over beslist. Dit zorgt voor autonomie.
2. Zijn/haar buffer: geld waar je partner alleen over beslist.
3. De gezamenlijke buffer: voor het onderhoud van het huis, de kinderen en onvoorziene gezinsuitgaven.

Naar rato betalen: De eerlijkste financiële verdeling voor gezinnen

Wanneer je gaat samenwonen of aan kinderen begint, verandert je financiële dynamiek. Vaak gaan we uit van een 50/50 verdeling: ieder de helft. Maar is dat wel eerlijk als de een €3.500 verdient en de ander €1.800 (bijvoorbeeld door ouderschapsverlof)?

Nee. 50/50 bij ongelijke inkomens zorgt ervoor dat de partner met het laagste inkomen naar verhouding veel minder overhoudt voor eigen opbouw en rust. De oplossing? Naar rato verrekenen.

Wat is naar rato?

Bij een verdeling naar rato dragen beide partners bij aan de gezamenlijke kosten op basis van hun draagkracht. Wie meer verdient, betaalt een groter deel van de vaste lasten. Het resultaat? Jullie houden naar verhouding evenveel ‘vrij besteedbaar inkomen’ over.

Stap 1: Bepaal het gezamenlijke budget

Tel alle gezamenlijke kosten bij elkaar op: huur/hypotheek, boodschappen, verzekeringen, opvang, energie en de gezamenlijke spaarpot. Voorbeeld: Jullie hebben maandelijks €3.000 nodig.

Stap 2: Tel de inkomens bij elkaar op

Kijk naar het netto-inkomen dat maandelijks binnenkomt.

• Partner A: €3.000
• Partner B: €2.000
• Totaal inkomen: €5.000

Stap 3: Bereken het percentage

Nu bereken je welk deel van het totale inkomen door wie wordt binnengebracht.

• Partner A: (€3.000 / €5.000) x 100 = 60%
• Partner B: (€2.000 / €5.000) x 100 = 40%

Stap 4: Verdeel de kosten

Nu pas je deze percentages toe op het gezamenlijke budget van €3.000.

• Partner A betaalt: 60% van €3.000 = €1.800
• Partner B betaalt: 40% van €3.000 = €1.200

Het volgende doen we zelf (nog) niet, maar het schijnt wel een eerlijkere manier te zijn: Gooi beide inkomens volledig op de gezamenlijke rekening. Betaal alle kosten en stort daarna naar elk van jullie een gelijk bedrag aan zakgeld op je eigen rekening. Het idee is dat of je nu 40 of 20 uur werkt: jullie inzet voor het gezin is gelijkwaardig, dus je persoonlijke vrijheid (zakgeld) zou dat ook moeten zijn.

• Heb je een gouden tip of een andere opmerking? Stuur eens een bericht en laat het weten.
• Wil je liever een geldverhaal delen (alleen voor mama’s). Klik dan op ‘interview geldverhaal‘.
• Vond je dit interessant? Deel het met anderen.
• Steun Mama Budget door je aankopen via de links te doen. Mama Budget ontvangt een kleine vergoeding wanneer je via de links zoals Bol. of Amazon.nl bestelt.
• Belangrijk: ik ben geen financieel adviseur, ik deel mijn ervaringen en tips over geld. Ik ben ook benieuwd naar jouw geldervaring. Laten we van elkaar leren.